塞拉利昂保险业概况及我合作建议

一、塞拉利昂保险业历史

 

在二十世纪早期，在塞拉利昂专业保险公司尚未出现。那些做大宗买卖的欧洲商人作为欧洲保险公司的代理为在弗里敦工作的欧洲人提供保险服务，这种情形一直持续了很长时期，塞保险行业逐渐地被UAC集团公司的北方保险公司、皇家交易所、新印度保险公司和美国人寿保险公司等机构控制。

 

1972年1月，联合国贸易与开发会议（UNCTAD）建议在塞成立一家国有保险公司。1973年根据UNCTAD的建议，在UNCTAD经济援助下，塞国家保险公司（NATIONAL INSURANCE COMPANY）组建成立，经营人寿保险和普通保险。此时塞政府是这家国有公司唯一的股东，业务增长极大地依赖于法律的强制执行。当时的法律规定，所有的公司都必须在国家保险公司为每一笔交易分保一定比例的保险。

   

　　塞国家保险公司的形成为其他本地私营保险公司提供了一个平台，从二十世纪七十年代至今，塞保险公司从无到有，从小到大，现在已经发展到八家，分别为：国家保险公司（National Insurance Company Ltd.）、奥若拉保险公司（Aureol Insurance Co. Ltd.）、联合保险信托公司（Reliance Insurance Trust Corporation）、国际保险公司（International Insurance Company Ltd.）、海洋综合保险公司（Marine & General Insurance Company Ltd.）、环球保险公司（Trans-world Insurance Company Ltd.）、医疗综合保险公司（Medical and General Insurance Company）、塞拉利昂保险公司（Sierra Leone Insurance Company）。这些公司均为本国人注册经营的企业，总部设在塞首都弗里敦，在各省设有分支机构。

 

二、塞拉利昂保险业监管机构——塞拉利昂保险委员会(SIERRA LEONE INSURANCE COMMISION)

 

塞拉利昂保险委员会是一家法人团体。该机构的目标是确保有效的管理、监督、规范和监控在塞拉利昂的所有保险公司的交易，它进行管理的法律依据是塞拉利昂保险法2000修正案。

 

该机构的职能包括：

 

（一）确保按照本法规定并使用本法允许的法令手段和其他与保险相关的法律规则严格执行。

（二）注册保险公司、分保者和保险中介。

（三）制定管理保险中介的标准。

（四）监控各种类保险的保费和佣金。

（五）保护保单持有者、保险受益人和所有保险合同的第三方。

（六）批准可适用保险业的标准和条件。

（七）提供一个可将公众投诉向上提交的机构。

（八）确保国家战略性财产有足够的保险保护和安全。

（九）为促进本国保险市场的合理性和有效性积累建议。

（十）确保本国保险能力耗尽前，保险公司到塞拉利昂之外寻求再保险。

（十一）通常承担保险业持续的和系统的公众教育。

 

三、塞拉利昂保险的分类

 

塞拉利昂的保险业务从最初的人寿保险和普通保险二个险种发展到现在的海险（Marine Insurance）、火险（Fire Insurance）、普通意外事故险（General accident Insurance）、机动车辆险（Motor Insurance）、人寿险（Life Insurance）和工程保险（Engineering Insurance）六大类保险业务。其中

 

（一）海险

 

海险内容包括：

 

1.保护进出口商在大小船只上、飞机上的货物和财产的遗失、偷盗和损坏以及投保的船体、机械和乘客责任。

 

2.运输中的货物：当货物在投保地到本地或国际上任何一个地方的运输途中所遭受的损失或损坏。

 

（二）火险

 

火险面向个人和商务用户，内容包括由火灾和点火造成的损失和损坏。火险的范围涉及房屋、办公室、企业、商店和仓库，还可以为一些特殊的项目投保，比如墙/篱笆，租金损失等以及暴风雨、水灾、爆炸、管道溢流、飞机、灌木丛失火、恶意伤害损坏、腐蚀、罢工等。

 

（三）普通意外事故险

 

内容包括：

 

1.入室行窃险：面向私人和商务用户，提供由偷盗、暴力强制而造成的损失和损坏。

 

2.房东/住户房屋险：这是将火险和偷盗险合并在一起的险种，专为房东/住户服务，在选择采用新的险种之前，可以更新日期和保费。

 

3.个人意外事故险：这是一个可在24小时内向保险的死亡个体，永久和暂时丧失工作能力者，来自暴力、外部和可见意外事故造成的医疗费用增长者提供赔偿。赔偿资金总额通常是支付给死亡者，而对那些失去四肢或眼睛者通常比支付给死亡者的金额要少，一般按照保单中规定了的百分比支付。

 

4. 个人意外事故组合险：此保险包括3中规定的所有内容。最重要的是它可以包括一组人（具体的人数）。通常雇主为雇员投保这种险。

 

5．个人意外事故连带险：此险种是个人意外事故险的补充，最常用于旅行者，在一个特殊时期或者定期保险的险种。

 

6.工人/雇主责任险：此险种是赔偿给那些在受雇过程中身体受伤害和生病的雇员。赔偿金比例根据医生出具的暂时丧失劳动能力和永久丧失劳动能力的证明来支付。

 

7.公共责任险：此险种是为给一位不是家庭成员也不是雇员或学徒之外的其他人，当这个人在投保人的房屋和办公机构内发生死亡、身体伤害（包括疾病）类的损失提供保险。

 

8.忠诚度保证险：此险种保护雇主因雇员不忠或者欺骗而导致的财务上的实际金钱损失。

 

9.一切险：此险种不仅包括意外事故带来的损失和损害，还包括身上附属的首饰和其他有价值的物品。

 

10.现金运输/现金安全险：现金运输险可以赔偿从银行至办公室运输途中发生的现金损失。现金安全险可以赔偿在运输途中和保单中规定的工作时间内安全现金的数量相等数量的现金损失。

 

（四）机动车辆险

 

内容包括：

 

1.全面险：公司将赔偿车辆保险的损失和损坏,包括

（1）车辆相撞事故；

（2）火险、外界爆炸、自燃、点火、入室行窃、入侵家宅和偷窃；

（3）保险范围内的死亡和身体伤害；

（4）财产损坏。

 

2.第三方责任险：公司将赔偿在以下情况的第三方责任——

（1）死亡或身体伤害——无限制；

（2）财产损坏——最大责任限制到25万利昂（但是需要额外支付一笔小额保费）。

 

3.第三方火险和偷盗险：赔偿同上述B，只是范围扩大至火险和偷盗险。

 

4.可选的个人意外事故险：此险种可在标准的机动车保单的基础上额外支付一小笔保费即可。（一个标准的机动车保单不向任何车主提供个人事故伤害和死亡险）。

 

（五）人寿保险：此险种是给你和你的受益人担保当你无法行动或者工作生涯结束后，你的生命依然可以继续。

 

内容包括：

1．赠与：此险种是指由国家在一个指定的时间，为保单持有人支付一笔费用，如果保单持有人在这期间死亡，这笔定额资金将一次性支付给他的个人代表。可在10年-35年内选择一定的时期或者保单持有者选择55岁/60岁/65岁到期，保费交付贯穿整个保险规定的期间，或者到死亡前。

2．大学教育基金险：由于大学教育费用昂贵，儿童被迫在中学后结束学业。这种保险将给孩子提供上大学的专业帮助。保单持有者还可以为这笔资金选择通货膨胀保证。

3．儿童教育险：此险种是专为儿童设计。当儿童长到15、16、17或18岁时，儿童的父母或监护人可以得到一笔一次性的资金（也可以转成分期付款），如果在保单到期前，儿童死亡，保费返还；或者继续持有保单，由其他的子女继续受益，直到子女成婚。如果父母不幸去世，给子女的保费无法继续，在儿童18岁时，可一次性得到以往每年保费的累计额。

4．临终费用资金险：该计划是专为殡葬开支和处理善后事宜设计。

5．终生险：该计划提供给死亡者本人的亲属一笔一次性补偿。保单持有者可以选择保费支付的年龄为55、60岁或者终生。支付期限越短，每次的支付额越高。此险种是对死者家属最好的计划。

6．抵押保护险：修建房屋是每一个人的梦想，但需要从银行或者金融机构贷款，当贷款不能在规定期限内足额归还时，将面临损失。该险种可以保护超过贷款期限的资金不受损失，帮助支付贷款者归还贷款。

7．养老保险：此险种是雇主保证雇员退休后能够继续享受福利待遇。

8．集体人寿保险：这也是雇主为雇员投保的险种，受益人是多名雇员，受益金额为雇员年薪水的一倍、两倍、三倍或四倍。

 

（六）工程保险：承包人一切险

 

内容包括：

 

1.为修建大楼、公路/高速路、桥梁、大坝、港口、码头宿舍，桥墩，船坞、隧道和戏院，下水道和水供应系统投保合同工程（永久和临时工程，包括所有的材料），由主要建筑厂商提供的用于合同价材料、设备、建筑机械，失火、化学爆炸、物理爆炸、短路、其他电器原因、地震、洪水、风暴、霜冻、偷盗、入室行窃、恶意行为、疏忽、过失、技术欠缺、损坏周围财产，身体损伤和财产损坏的第三方责任。

2.机械故障险：范围包括机械故障和乘客责任，例如电梯、发电机等。公司将赔偿投保期内的机械故障和对乘客造成的人身伤害。

3. 电器设备险：这是在“一切险”之上的意外事故险，范围是投保了突然发生、不可预见并造成根本上影响的事件。

 

塞拉利昂保险公司保险业务表

序号	保险公司名称	目前开展的保险业务种类
1	National Insurance Company Ltd.	1、2、3、4、5、6
2	Aureol Insurance Co. Ltd.	1、2、3、4、5
3	Reliance Insurance trust Corporation	1、2、3、4、5
4	International Insurance Company Ltd.	1、2、3、4
5	Marine & General Insurance Company Ltd.	1、2、3、4
6	Trans-world Insurance Company Ltd.	1、2、3、4
7	Sierra Leone Insurance Company	1、2、3、4
8	Medical and General Insurance Company	2、4

（注：1. 海险2.火险3.普通意外事故险4.机动车辆险5.人寿保险6.工程保险）

 

　　四、塞拉利昂国家保险公司经济运行概况

 

塞拉利昂国家保险公司是塞成立最早，经营时间最长，保险业务种类最多，营业额和税收在塞保险行业最多的保险公司。该公司的经营在塞保险行业也最具有代表性。

 

2004年度，国家保险公司净值为89.26亿利昂（约合330万美元），同比增长12.5%；税前利润为3.4亿利昂（约合12.6万美元），同比增长207%；资产流动率达0.86%，毛保险费收入同比增长8.46%。来自经营活动的现金主要用于再保险的保费，投资收入为1.51亿利昂（约合5.6万美元），同比增长116.23%；管理费用为1.22亿利昂（约合4.5万美元），同比减少73.79；人寿基金为5.59亿利昂（约合20.7万美元），从2003年亏损1.09亿利昂转为盈余1.64亿利昂（约合6万美元），同比增长41.49% 。

 

2003年公司税前利润为1.1亿利昂（约合4.4万美元），分出5000万利昂（约合2万美元）作为股东们的红利。2004年公司税前利润为3.4亿利昂（约合12.6万美元），董事们已经向政府提出分出2亿利昂（约合7.4万美元）作为股东们的红利。

 

五、在塞拉利昂注册和投资保险业的条件

  

　　（一）注册保险公司的条件

 

1、只有那些依据塞拉利昂保险法2000修正案中规定，注册的保险公司或者法人团体或者依据其他国家法律注册的非私营的股份有限公司可以经营塞保险业务。

 

2、公司必须有为每一类计划经营的业务准备一笔至少2500万利昂的基准资金。

 

3、公司需要在中央银行为每一类业务缴纳一笔1500万利昂的押金。

 

4、需要由有资格认证的专业人士作为保险公司每一个投保业务部门的负责人。

 

5、所有在塞的财产都应向被依据保险法注册的保险公司投保。

 

6、进入塞所有的进口货物都应向依据该法注册的公司投保。

 

（二）投资保险业的条件

 

依据塞保险法2000法案，保险公司在塞投资的资产应为资产负债表资金的总额。人寿基金的50%资金应投资于政府债券，同时非人寿基金的25%资金应持有政府债券。

 

六、塞拉利昂保险业的特点

   

　　塞国小人少，保险公司规模小，塞当地保险公司对巨大或特殊的风险承保能力有限，为了扩大承保能力，保障巨灾损失的有效分散，塞当地保险公司通常与国际上大的再保险公司进行合作，通过再保险来分散风险。目前，与当地保险公司合作的国际再保险经纪公司主要有伦敦CKRe有限公司、MUICH再保险公司、非洲再保险合作公司和尼日利亚大陆再保险公司等。他们除了保险业务方面的合作外，还有培训合作。这些保险经纪公司为当地保险公司培训保险业务管理职员。普通职员培训由塞拉利昂保险协会与西非保险研究所和公共管理研究所（IPAM）提供。

 

七、关于我企业在塞经营时面临的保险业务及相关建议

   

　　近几年来，随着塞拉利昂局势的稳定发展，有越来越多的中国企业来塞合作经营或投资经商。在业务发展过程中，涉及保险方面的业务逐渐增多，保险的重要性也逐渐突出。我企业应该充分尊重这个市场的游戏规则,在涉及保险的业务中，建议结合自身的特点，认真细致地研究塞相关的法律规定和保险操作实例，主动与一些保险公司联络协商，依法签订保险合同。对于正在准备进入这个市场的企业，建议在进行可行性报告的时候充分考虑到保险成本，以便在以后的经营中更加主动。

 

 

　　驻塞拉利昂使馆经商处

　　二〇〇五年十月二十四日